在上一期文章当中，我们计算了你的孩子在美国读大学要花多少学费，数字还是相当惊人的。那么接下来很自然的问题就是，你需要怎么做才能够存下来这么多学费？今天我们来看一看美国人的做法。
我是北美掘金黄永明，我在美国德克萨斯州海岛加尔维斯顿向你问好。
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1996年，《美国国内税法》（IRC）当中加入了新的条款，创建了一个新的投资的类别，叫做529方案。
这个529方案，它就是创造出来为家长给他们的孩子将来大学的学费做准备的。不管是儿子女儿还是孙子孙女，你可以创建一个账户，在这个账户当中你存钱，然后做投资，这些钱可以是延税或者是免税的。将来当孩子读书的时候，你把账户里面的钱拿出来给他支付学费。
听起来是非常非常好的一个计划。
在现实当中，它也非常像是401K的退休金方案。也就是说你钱放进去以后，平时你是不能够随便把它拿出来的。如果你拿出来的话，你要交10%的罚金。
而且，这些钱它用于什么方面是有严格规定的。你将来必须把它用在合格的那些教育支出上面。
关于什么是“合格的教育支出”，也是有明确的规定的。比如说学费、住宿、餐费、文具费等等，这些费用是合格的。如果超出了一定范围的话，那么你把钱支取出来也是要缴纳罚金的。
它比较奇怪的地方在于，尽管这是在联邦层面制定的一种方案，但实际上你并不是从联邦层面去购买、去加入的。
而是美国每一个州它有自己的计划，它有自己的规则、自己的方案供你去选择。所以一般来讲，是你居住在哪个州，你去看你那个州有什么方案，是不是适合你，然后你做选择去加入。
如果你住在A州，你加入了B州的方案，那么对不起，你在B州所缴的这些钱是不可以在B州做税务扣除的。你在A州缴的这些钱可能是可以做税务扣除的。你所缴的所有的钱在联邦层面是不可以做税务扣除的。
所以在现实当中，这看起来特别不像是一个联邦层面的计划，反而非常像是州一级的计划。
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它确实能够帮助到很多可能不太善于理财，不太善于做长期规划的家庭，为孩子去储存未来的学费。
通常来讲，你可以看到两种不同类型的账户。
一种是储蓄型的。你把钱放进来，然后这些钱你可以指定它用于哪些类型的投资，比如说股市、债券这些你可以做选择。那么所有的收益在账户里面是免税增长的。
另外一种类型叫做预缴费型的。也就是今天你加入的时候，是按照今天的学费标准来预付了未来孩子上大学读书的学费。
后一种情况、后一种方案是相对少见的，第一种方案是最为普遍最为主流的。
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这种方案，它显然并不是适合所有人的。它是有一些非常显而易见的缺点。
第一就是，它的投资（范围）非常得有限。
你并不能够随心所欲按照自己的想法，“我想要买房做出租房投资，我想要投资在什么地方……”不行，它只有一些有限的类别、有限的项目你可以做选择。
它是清单当中做切换，但是你不能说自主地去决定你的钱。究竟我想要把它投资在股市，投资在房地产，投资在贵金属，投资在甚至比特币上……不行，你不能做这么宽泛的选择，所以你对它的控制是相当有限的。
接下来就在于，它的用途是非常得有限的。
基本上来讲，当你把钱放进去以后，它就必须用于支付那些合规的学费支出，否则的话，你把钱只要取出来就有10%的罚金。
咱们假设一种情况。如果你的孩子现在你对他的预期是他将来要读大学，但是10年15年以后，他人生轨迹改变了，他的计划改变，他并没有去读大学，你给他存了这10年15年的钱，到时候就用不上。这些钱你还不能够直接的取出来用于其他的方面，否则的话要支付罚金的，对不对？
如果你有两个孩子，可能这些钱我就可以转给第二个孩子，等着小一点的孩子将来读书的时候用于他的学费。
这个方案当中的钱是可以转的，你可以用于任何的子女，但是就不能够用于其他的用途。
它有这样非常僵硬的一个规定，所以这是大家需要去想好的一件事情：你究竟在这个方案当中放多少钱合适，还真的是一个问题。
它并没有要求你每年只能放多少，你可以放尽量多的钱，但是每个州它会规定一个总额，比方说40万美元，你的账户里面一共最多只能放40万美元。
但是你要想一想，如果你真的放了几十万美元进来，将来如果生活的轨迹发生了变化，它跟你的预期并不一样，你这个大几十万美元在里面，你打算拿它怎么办？是不是？这确实是一个问题。
第三很重要的一方面就是，对于外国人来讲，这个方案是不适用的。
很多中国的家长生活在中国，在美国没有身份，不是这边的居民，你也没有办法享受税务的减免，你也没有办法加入这些方案，显然529方案对于你来讲就是没有意义的，没有价值的。
总的来说，当你掌握了一些投资知识，尤其是美国房地产投资知识的话，你完全可以不用529方案，你有更好的选择为你将来的孩子准备充足的学费。
那么在下一期当中我们就来说一说，你如何通过投资房地产来为你孩子10年以后或者15年以后上大学做好准备。
我是北美掘金黄永明，今天这个话题我们就聊到这里。如果让你有些收获的话，记得点赞，订阅我的频道。
你们很优秀，咱们下期再见。
添加VX：zgtrender008，从此美国投资不再孤单。