“美国梦”如何让美国人做出一生中最错误的决定

如果你问我,我们在考虑财务问题的时候,第一个要考虑的问题是什么,那我的答案是,你要学会区分liability(负担)和assets(资产)。遗憾的是,绝大多数人不理解这两者的区别。


大家好,我是黄永明,我在美国德克萨斯州海岛加尔维斯顿向你问好。

美国富有家庭长大的孩子,在很小的时候就学会区分两个概念,一个是liability(负担),一个是asset(资产)。他们的父母可能会问他们类似于这样的问题:“今天我们家里面新买了一张桌子,这个桌子它是负担还是资产呢”?答案它是负担,因为你买回来以后这个桌子就开始贬值,它也不会给你带来现金流。

“我们家新买了一辆车,是负担还是资产?”答案是,它是负担。因为这辆车从你开出店的那一刻开始它就贬值。你今天买回来,明天再还回去,还能以同样的价格还回去吗?你明天还回去的时候,它就贬值5,000美元。尤其是当你买车的时候还有贷款,可能有朝一日车的价值会低到低于你贷款欠款的额度,它就是upside down了,倒挂。

那下一个问题:一个房子是负担还是资产呢?这个答案不一定。它取决于你怎么使用这个房子,或者说这个房子能不能给你带来现金流。

如果你一家子自住在这个房子里面,完全没有出租,那么这个房子就是一个负担,因为你每个月在花钱出去。

花钱的地方在哪?包括房产税、HOA fee(类似于中国的物业费),还有维修维护的费用,以及如果有房贷的话,还贷款的这些钱。

这可能是美国人一辈子当中最大的一个负担。因为美国梦给大家的长期洗脑的一种认识,就是我需要买一个很豪华的房子,很漂亮的房子,我一家子住进去,这是我美国梦的一部分。

但是这让很多人误入歧途,造成了这个房子是他们一辈子最大的一个负担。如果同样是这个房子,我们把它租出去,租客每个月给你有房租进来,这个时候不但这些房租能够去抵消掉持有成本,甚至于可能在还完房贷之后还有盈余,可能有几百美元的现金收入产生出来,这是你的现金流。这个时候它就不再是一个负担,而是一个资产。

如果你说“我买房是刚需”——刚需和你把这个房子当成一个负担还是资产,没有直接的关系。中国的很多朋友,可能因为过去一段时间中国的房地产是你只要买了房,这个房子就一定升值,而且升值的速度很块。至于说这个房子我要不要租出去、租金有多少、我的出租的现金流是正的负的都没有关系,我只要买了房我就赚钱。以至于让大家认为买房就是房地产投资的全部了。

但实际上,如果你在美国做房地产投资的话,那么你就要考虑这个事情在现金流上是不是make sense的,在现金流上是不是成立的。

中国很多人认为我只要有一个自住的需求,那么这个房子买了,产不产生现金流就没有关系,就不重要。这就是为什么中国有一个词叫“刚需”——我现在就需要一个房子,那么我就不考虑其他的问题了。这是很多中国人思维上的一个误区,他和美国梦的误区是类似的。

这就给你创造了很大的一个负担。尤其是那些移民到美国来的人,很多人一到美国,就先买一个豪华漂亮的房子住进去,给自己创造一个很大的负担。

其实,你的刚需和建立资产之间并不是矛盾的关系。同样你买一套房子住进去,你其实可以买一个small multifamily,就像刚才说的,你住进其中一户,其他的几户出租出去,这个时候它既解决了你的刚需,又成为了一个资产。这不是一箭双雕吗?

所以,当我们去考虑我们的财务问题的时候,第一步要区分什么是负担,什么是资产。当你对这个概念非常清晰的时候,你就会做出更明智的决定。

在圣诞节的时候,也许你就不会去花钱买假圣诞树了;你可能平时也不会去买那些商家他们造成给你的那种印象——必须要买电子产品、我的手机必须升级,我的电脑必须升级,我的电视机必须升级……你买很多这些垃圾消费品回来,全部都是你的负担。你可能就不会这么去做这些行为了,你考虑问题的方式就会产生变化。

以上就是今天跟大家的分享。如果你人在中国想要远程在美国投资出租房,或者你生活在美国,想在其他的你居住之外的州投资出租房的话,那么我有一门课叫《聪明的美国出租房投资》,会教你如何一步一步正确地在美国远程房地产投资。


今天就聊到这里,谢谢。再见。

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