大学是怎么把美国人搞穷的

你知道吗?在今天,阻碍美国年轻人实现财富自由的最大障碍是大学。


在今天,阻碍美国年轻人实现财富自由的最大障碍是大学


我们看一看数字。

在2020年,美国全国的学生债的金额已经达到了1.6万亿美元,借款人的数量是4,470万人。简单的计算,就知道平均每人背负了3.6万美元的债。


这还仅仅是一个平均数。

现实生活当中,我们见到过有人年收入3万美元,但是背了10万美元的债;还有人辍学没有拿到学位,但是他有30万美元的债;还有人年纪轻轻,29岁,身上有100万美元的债。

这些人也许要永远租房下去,永远买不了自己的房子。他们可能一辈子也没有办法摆脱债务,实现财富自由。

事情为什么是这个样子?


十七八岁的时候,年轻人们进入大学,他们头脑当中有一种梦想,或者说是社会长期洗脑造成的幻想,他们认为只要我认真读书,读一个好学校,毕业找一份好的工作,我这一辈子就好了。


大学也给他们造成一种幻想。大学读书的那几年当中,他们就像生活在桃花源当中一样,他不需要担心自己的学生债的问题,因为只有当你毕业了之后才需要开始还债。


同时,大学也并不会教授他如何理财,如何达成财富自由,如何去考虑债务问题。学校是不会教他们这些知识的,所以他们完全没有为将来的债务做好准备。


而当他们在几年之后,一旦毕业,或者更糟糕的是有些人拿不到学位——他们辍学了,这个时候突然就面临了几万美元的债务,他们就陷入了债务危机。


而且你知道吗?即便你个人申请破产,学生债也是抹不掉的。

这还仅仅是事情的一方面。

我们知道在达成财富自由这件事情上,开始得越早越好,就像是滚雪球一样。你要有一个非常长的坡道,你才能够滚起来一个足够大的雪球。


我们用数字来看一看,事情就非常明显了。


首先,我们假设有一个年轻人没有读大学,20岁的时候他就去工作了,年收入5万美元。

他的工资每年上涨2%,应该说这是一个非常保守的假设,因为美国每年的通胀也就是2%了。他把他的工资当中的8%存下来,并且雇主还做一个4%的match,这个就是雇主把一部分钱给到雇员的退休金账户,有点类似于中国的公积金。所有这些钱的年收益是8%。

请问,到多少岁的时候,这个人他能够拿到100万美元?答案是51岁


有另外一个人,他是读书型的,他去读了很好的学校,而且读了人们羡慕的专业——医学专业。他读到博士,然后去医院工作。

这个时候他34岁,年收入确实比第一个人要高,达到15万美元;而且每年的增长幅度也比第一个人要大,是2.5%。而且他每年存下来的钱还比第一个人多得多,达到20%。雇主同样也给他做一个4%的match。所有这些钱的投资收益比第一个人还要高,达到了10%。


请问,第二个人到多少岁的时候能够拿到100万美元?答案是65岁。


整整比第一个人晚了14年。这就是晚开始的结果


而且我们还没有算上第二个人他有可能有学生债。假设说他读书的时候贷了款,显然65岁的时候他是远远达不到100万美元的,这就是去大学读书带来的结果。


事情其实并非一直如此。在1970年代,在美国读大学还是相对便宜的,你只需要交一个注册费,应该金额不到1,000美元就可以了,那个时候是没有学费的。


但是1970年代发生了一件事情,美国的通胀非常严重,个人的所得税,还有房产税大幅地上升。1981年,美国政府出台了减税法案,这个时候带来的一个效果就是,你想要读大学,你就自己去支付。付不起怎么办?答案就是贷款,所以学生贷应运而生。


随后的一些年当中,学生贷呈现爆发式的增长。

前几年我们去看,美国全国的学生债的金额也才有1.3万亿美元。2020年1.6万亿,我相信2021年、2022年你再去看这个数字,它只会更大。

你说学校它拿了这么多的学费,拿来干什么了?学校把这些钱存起来,拿来做投资了。


哈佛大学有一个对冲基金,对冲基金专门有一个叫哈佛管理公司的公司来管理。2019年,基金的总额已经达到了409亿美元。这是一个什么概念呢?它比世界上的109个国家还要富有。

而且你知道吗,大学收到的这些学费,包括从政府那边拿到的资助,还有它所有房产是不需要交税的。

不但如此,它收到的所有的赠款、资助,还有它房产的那些增值,都是不需要交税的。

并且它的投资收益也是不需要交税的。

你可能会说,公立学校是这样,私立学校也是这样吗?答案是,一样的。你去看美国国内税法,私立学校在以上所有这些项目上也是不需要交税。


由此你就可以想象,美国的大学它的财富能够以什么样的速度增加。

与此同时,由于学生在校期间背负了很多的债务,而且他们没有学习到如何去管理自己的债务,如何去管理财富,如何去积累财富,如何达成财富自由,所以一旦毕业,就面临了巨大的问题。

这就是走读书、读大学这条路所带来的结果。


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