对于刚刚移民到美国的新朋友来讲，如何建立你的信用分，如何申请信用卡，绝对是有挑战性的问题。今天我就跟大家分享一些小技巧，我相信一定能够帮助到你。
大家好，我是黄永明，我在美国德克萨斯州海岛加尔维斯顿向你问好。
美国的信用分是由哪些部分组成的，是一个很重要的问题。我们在谈到信用卡之前，首先我们要理解你的信用分是由什么构成的。它是由5部分构成的，每一部分在你的信用分当中占的比重是不一样的。
首先，占比最大——占到35%——是你的还款历史，就是你有没有如期还款，对于你的信用记录影响最大。
其次，占到30%的，是你的授信使用率。什么叫授信使用率？比如说你有1万美元的授信，你用掉了1,000美元，这个时候你的使用率那就是1,000比上1万，等于10%; 如果你用掉了4,000美元，那就是40%。好，这是第2个因素。
第3个因素就是授信年龄。指的是你开始有信用记录的时候，到当前经过了多少年。显然这个时间越长，对于你的信用是有越多正面影响。
好，接下来还有两个因素，分别是占到10%的影响，应该说这个影响不是的特别大。
一个是你的新的授信请求。也就是说你每次可能去申请信用卡、申请贷款，每有一次申请不管有没有获批，都会对你的信用记录产生影响，对你的信用分产生影响。那么应该说会短暂地让你的信用分下降几分，这是一个因素。
另外一个因素是信用类型，也会对你的整体的信用分产生影响。
不同的信用机构的计算方法是不太一样的，但是大体上来讲都是由这5个因素来组成的。
对于新移民、刚刚开始建立信用分的人来讲，如何能够做到把你的信用分，把你的信用记录建设好，把信用卡给拿到呢？
我给大家几个小建议。
首先就是，有一些卡是比别的卡更容易申请的。哪怕是你以前没有信用记录，你刚刚到了美国，你只要有SSN（社会安全号），基本上它都能给你申请下来。当然可能给你的额度不是很高，不会有很多的benefits，不会有很多你拿信用卡刷卡的那些优惠福利，不会有这些。但是很好的一点——它是一个真正的信用卡，它能够帮助你建立信用分。
这样的信用卡，比如说Discover他家的这张卡叫Discover IT，这个卡就是非常容易申请的一种卡片，你只要有美国的社会安全号，基本上都能够申请到。
请注意，你最早拿的信用卡虽然没有太多的福利，没有太多的优惠，但是我建议你拿到以后要长期持有。为什么？刚才咱们讲了，影响你的信用分的重要的一个因素就是授信年龄，你希望你拿的卡的卡龄是时间很长的，最好拿10年以上，对你的信用分是有积极的影响。不要说你开了一个很鸡肋的卡，觉得不喜欢，后面我再把它给关掉。尽量最早开的卡都拿住，不要把它们给销掉。好，这也是很重要的一点。
再一个，就是很多人有一种错误的想法、错误的认识，认为开卡多了对我的信用分是有负面影响的。刚才咱们讲了，你的信用分的决定因素之一，就是新的授信请求。确实，如果你开卡的时候可能会对你的信用分有一个负面的影响，可能会让你的信用分降低2分到4分。
但是这是一个短暂的影响，因为它在你的信用分当中占比只占到10%，而更重要的是你的授信的使用率。因为你申请的卡更多了，你的授信更大，所以你的使用率实际上会下降的，而授信使用率它占比占到30%，所以这一项是超过了刚才咱们说的你的新的授信请求对你的信用分的负面影响的。这是请大家注意的一点。
接下来第三点，我想要跟大家讲的就是你的授信使用率要控制在一个比较低的比例，最好控制在10%以内。不要说你有1万美元的授信，好，我一个月花9,000。在银行看来这个人是很危险的，对不对？所以一般来讲，你要控制在10%以内，是对你的信用分最好的，用的最多可能也不要超过30%，不要超过40%，这是第3点。
第4点就是，刚刚来的朋友，如果你想要快速的申请到信用卡，快速地建立你的信用分，有一个小技巧，就是我们做一个叫做授权使用人，英文叫authorized user。你找一个亲戚、朋友，那么他已经有5年以上的信用历史，他的信用分很好的情况下，让他在他的信用卡上加一个授权使用人，把你加做授权使用人，那么这个时候他的历史就会报到你的信用记录上来，你的信用记录就会很快地建立起来。
请注意，这里面有一个很容易混淆的概念，叫做co-signer，那就是你到银行去开卡的时候，有可能是两个人共同签名一起来开卡。不要做这样的一件事情。你做这样的一件事情，将来如果想要把你的名字拿掉，必须是关掉这个账户才可以的。而刚才咱们说的authorized user是不需要关账户的，可以随时地加上去，随时地把你拿下来。他给银行打个5分钟的电话就把你加上去了，你的信用记录、信用分建设起来了之后再把你拿掉就好了。
好，那么以上就是关于建立信用分的一些小技巧，最后我还想给大家介绍几张卡片。
一个是刚才说的最适合刚来的朋友开卡的Discovery IT，是很容易申请的。
另外，不同的信用卡的优惠、福利不一样，但是请注意，很多的卡的那些积分，所谓的返现，实际上并不是真正地给你返现，只是返给你一个credit，让你把这个钱只能继续花出去。而这张卡——Fidelity，他家的信用卡是真正地返现的，他是把现金打到你checking account （支票账户）当中去的。所以这张卡是非常好的，你的消费都有2%的返现。
对于刚刚在美国经营一个生意的人来讲，可能你需要有business credit，就是商业的信用卡。一开始你的bussiness 是没有 credit，你的商业是没有信用的，那么这个时候你可能要用一种 secured credit card，就是你押一笔钱在银行那边。就像我开的Wells Fargo（富国银行），它家的卡一样。你押了钱以后，就可以给你开一个相应额度的卡，那么你慢慢地就能够把你的商业信用给建立起来。
好，以上就是今天关于信用分和信用卡的小技巧，