作者：黄永明
退休，曾经一个一提起来就让人感到神往的人生阶段——年轻的时候你工作、工作、工作，到了一定的年龄，就可以不再工作，这个时候你既有时间又有钱，你想做什么做什么，想到哪玩到哪玩。但是在今天，提起退休，你应该感到害怕。为什么？我们今天来说一说。
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以前在中国居住的时候，时常会看到来自美国的游客，他们当中相当一部分人是年龄大了的人，看得出来是退休之后出来玩的。也听到过一种说法，就是美国人退休了之后会有很多的钱，这个时候他们就可以周游世界。
是的，在历史上，美国的退休制度曾经运行得非常好。
举一个例子，在1935年，罗斯福总统签署了社会安全法案。简单来说，社会安全法案就是征那些正在工作的人的税，拿这些钱去养退休的人。在1940年代那个时候，曾经是159个人养1个人。但是事情后来发生了变化，到2013年的时候已经变成了2.8个人养一个人。
过去也有pension，就是退休金。pension是由雇主发给雇员的，当你退休了以后，企业一直要给你发钱，就有点类似于中国体制内退休了以后仍然会收到工资一样。但是pension早就已经要绝迹了。
现在的员工是不会在退休的时候拿到pension的，他们要在工作的时候往自己401(K)的方案当中存钱；如果你不存钱，将来你退休的时候是没有退休金的。
事情就这样慢慢地发生了变化。这种变化是悄然发生的，很多人是没有察觉到的。
我们举一个例子。比如说以前人们住房，你去看看那些老房子，每个房间都很小，而且整体上的面积是小的，也就是说，以前美国人他们人均的住房面积是小的。而现在已经大了几倍，意味着支出也就大了几倍。你的居住成本、各种花销是比以前高很多的。
以前美国家庭一户只有一辆车，现在是每人要有一辆车，支出是不是也大了很多？
现在有更贵的幼儿园，上大学有更贵的学费。现在学生如果你不办一个学生贷款，大学都是上不起的。你从大学毕业了以后，首先就背了一屁股债。
以前没有手机，后来变成人们要用手机，再变成人人都要用手机，再变成人人每年要换一个新手机。电子产品的更新换代是不是带来更多的支出呢？
还有人们像野草一样生长的攀比心理。以前没有互联网，信息流通没有这么顺畅的时候，你认识的人是有限的，你看到的都是身边的人，你不会看到这个世界上有一些挥金如土的富豪，你不会产生那种羡慕感，你不会想要去做很多消费。但是现在一切都已经变了。
你看，一方面是在退休金制度方面已经逐渐地运行不下去了。有人计算过，按照现在的状态，美国的社会安全资金到2035年就要用尽了。再之后怎么办？没有人知道。这是一个巨大的烂摊子。在历史上它曾经非常成功，但是现在事过境迁，已经不一样了。
另外就是人们的支出、人们对生活质量的追求是不一样的。所以现在的人是不能够再用以前的那种退休的思维去考虑问题的。
我们来简单算一笔账，你退休的时候需要有多少钱。
按照金融上面的一个普遍的标准，就是认为你退休的时候可以每年取出来4%的资金，这个时候是安全的。我们就想一下，如果你退休之后每个月要拿1万美元，也就是一年12万美元，这就意味着你退休的时候要存够300万美元。
这是不是很高的一个数字？我们简单来算一下就知道了。
假设说一个人他从23岁工作一直到65岁退休，每个月都存钱，而且每年有8%收益，而且是复利的情况下，他每个月要存多少钱？算下来是每个月670.4美元。
有没有这么多钱可以存？很难的。大学毕业的时候不背着学生贷款已经是谢天谢地了，你还有钱去拿出来存到将来的退休金当中？简直是笑话。
而且你看，连续存40多年，这中间你不能够发生任何间断。你不能丢工作，你不能出现什么健康问题，你不能够出现任何意外，要平平安安把这40多年存下来，你才能够拿到300万美元。而且你还要保证每年有8%收益，你才在40多年之后能够拿到300万美元，你才能够安心退休。
听起来是不是一个非常可怕的事情？但是为什么这个社会，不管是老师、家长，还是整个社会都在仍然给年轻人灌输说你要找一份好工作，你要老老实实地工作，将来一直到退休拿退休金，为什么还在灌输这样的概念？
这显然是一个非常艰难、非常可怕的过程，这40多年你去想一想。
这就是为什么我们讲，“退休”这个概念已经应该被我们抛弃掉了。
尤其是你的年龄如果现在在40岁以下的时候，你要好好想一想将来你退休的出路在哪里。没有人给你答案的，它不会自动发生的。这个事情是需要你自己想办法去解决的，而且要从现在就开始解决的。当你将来到了退休年龄再考虑这个问题的时候，就已经晚了。
这就是今天我跟大家的分享——为什么曾经非常成功、非常好的退休的概念在今天已经过时了。一定要觉醒啊，同志们。
添加VX：NAGold003，从此美国投资不再孤单。