你要有多少钱才能退休?“4%定律”了解一下

Updated: Nov 29, 2021

你需要多少钱才能够退休?有没有想过这个问题?今天我们来讲一讲一个黄金标准——4%定律。

我是北美掘金黄永明,我在美国德克萨斯州海岛加维斯顿向你问好。


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如果你生活在美国,很大的可能性,你会想过一个问题,就是当你退休的时候,你究竟需要有多少钱,你才能够比较舒服地生活?


如果你去问任何一个财务顾问,他很可能给你提到一个概念,就是4%定律,4 percent rule


这个概念指的是,在你退休的时候,最多每一年你能够从你的退休投资账户里面取出来多少钱,而不至于在你的有生之年你的账户干涸掉。


答案是,第一年你最多取出来4%,后面每一年根据当时的通胀进行调整。


尽管绝大多数的财务顾问都知道这条定律,但是如果你追问一下的话,你会发现很多人不知道4%定律是怎么来的,它是怎么算出来的。


我们首先今天来解释一下4%定律。


它是在1990年代的时候,有一个著名的财务顾问,叫William Bengen ,他计算了过去50年股票和债券的表现以后,算出来,一个人如果每一年从账户里面首先提取出来4%,然后是根据通胀进行调整的话,在最差的情况下,要35年才会把我的账户给取干。


那也就意味着什么呢?意味着如果你是60岁退休的话,在最差最差的情况下,你根据他的计算、根据他的方案,那么你会到95岁的时候把这些钱用干。


只要不是最差的情况,可能你能够用50年以上


所以,也就是在你的有生之年,根据他的标准,你的退休金是用不完的。


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有了这样的一个概念之后,我们就可以反向地计算一下你的退休投资账户需要有多少钱,以便能够维持你退休以后的生活。


假设说你工作的时候,每一年家庭收入是15万美元。


退休了之后,你的所需的日常开支实际上是会减少的,因为跟你工作相关的一些开支减少了,另外一方面你也不需要再往退休金账户里面去存钱,所以通常我们会乘以一个80%,这个时候你一年所需的开支就是12万美元。


好,那也就意味着我们可以很简单地反向算出来你的退休投资账户需要有多少钱,才能够每年让你提取出来12万美元。


答案是多少?300万


你的退休投资账户里面起码要有300万美元,才能够维持你退休以后的日常生活。


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这也就是我们提到房地产投资的时候,为什么房地产投资特别吸引人,它特别漂亮的一个原因。


你想一想,如果你在年轻的时候投资了一批出租房,每个月这个租客是在给你还月供的。那么当你退休的时候,很可能这些房贷已经还清了。


如果每一套房每一年能让你收入1万美元,你算一算,只需要12套房,你就可以很舒服地退休了,达到刚才咱们说的年收入12万美元的标准。


在这个过程当中,由于是租客在给你还债的,所以你只需要很少的一些投入,就能够达到最后舒服的一个退休生活,而且你只需要12套房。


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当然这个地方请大家注意,我们所有的计算的前提是指的是你的温饱水平、最低的标准。也就是保持你工作的时候收入、生活的水平不变,在这种情况下,你需要多少资本来产生这些收入。


如果你还有其他的一些开支——实际上随着人的年龄的增长,这种可能性是无法避免的——比如说生病了,有更多医疗的开支,或者年龄大了,你甚至动不了了,这个时候有更多的养老、养护的开支,这个时候你实际上是需要更多的钱的。


刚才咱们讲的只是在你工作的时候,15万美元的家庭开销的基础上算出来,你最少需要300万美元的资本来退休。


如果你听过我的课程《聪明的美国出租房投资》,你会知道,实际上我认为我们每一个家庭应该有1,000万美元以上,我们才是相对安全的


因为刚才咱们算的300万美元,它只是最低的温饱线,你要达到一个小康线,肯定是要更高的。


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好,今天我们介绍了4%定律。实际上在不同的年份当中,4%它并不是一个死的标准。


比如说像现在疫情的情况下,那么你肯定是要下调,也许你调到3%甚至2.5%;在好的年份你可能调到5%,最高到6%。


虽然 William Bengen他的4%定律是在1994年提出的,到现在已经过了20多年了,但是根据一些人的研究,到今天为止,他的定律仍然是有效的。


虽然我们不能讲4%是一个标准、是一个铁律,每个人在任何情况下都要按照4%去计算,但是它是一个很好的指标,让你从此由这个点出发开始考虑你应该怎么去规划自己的财富,应该以什么目标去规划自己的退休生活。

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