美国人如何给孩子存50万美元的学费

在上一期文章当中,我们计算了你的孩子在美国读大学要花多少学费,数字还是相当惊人的。那么接下来很自然的问题就是,你需要怎么做才能够存下来这么多学费?今天我们来看一看美国人的做法。


我是北美掘金黄永明,我在美国德克萨斯州海岛加尔维斯顿向你问好。


投资美国房地产,你需要很多的知识和经验。如何获得?一种方式是,亲自把每一个环节都尝试一遍。然而这样做的主要问题在于,你需要花很多的时间和很高的试错成本。有没有更好的办法?当然是有的,就是从有知识和经验的人那里直接学习。我的会员网站YongmingU.com在这方面就可以给你提供价值。在那里,我本人和其他的专家会用最详尽的方式,教你如何一步一步成功地投资美国房地产。


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1996年,《美国国内税法》(IRC)当中加入了新的条款,创建了一个新的投资的类别,叫做529方案


这个529方案,它就是创造出来为家长给他们的孩子将来大学的学费做准备的。不管是儿子女儿还是孙子孙女,你可以创建一个账户,在这个账户当中你存钱,然后做投资,这些钱可以是延税或者是免税的。将来当孩子读书的时候,你把账户里面的钱拿出来给他支付学费。


听起来是非常非常好的一个计划。


在现实当中,它也非常像是401K的退休金方案。也就是说你钱放进去以后,平时你是不能够随便把它拿出来的。如果你拿出来的话,你要交10%的罚金。


而且,这些钱它用于什么方面是有严格规定的。你将来必须把它用在合格的那些教育支出上面


关于什么是“合格的教育支出”,也是有明确的规定的。比如说学费、住宿、餐费、文具费等等,这些费用是合格的。如果超出了一定范围的话,那么你把钱支取出来也是要缴纳罚金的。


它比较奇怪的地方在于,尽管这是在联邦层面制定的一种方案,但实际上你并不是从联邦层面去购买、去加入的。


而是美国每一个州它有自己的计划,它有自己的规则、自己的方案供你去选择。所以一般来讲,是你居住在哪个州,你去看你那个州有什么方案,是不是适合你,然后你做选择去加入。


如果你住在A州,你加入了B州的方案,那么对不起,你在B州所缴的这些钱是不可以在B州做税务扣除的。你在A州缴的这些钱可能是可以做税务扣除的。你所缴的所有的钱在联邦层面是不可以做税务扣除的。


所以在现实当中,这看起来特别不像是一个联邦层面的计划,反而非常像是州一级的计划。


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它确实能够帮助到很多可能不太善于理财,不太善于做长期规划的家庭,为孩子去储存未来的学费。


通常来讲,你可以看到两种不同类型的账户。


一种是储蓄型的。你把钱放进来,然后这些钱你可以指定它用于哪些类型的投资,比如说股市、债券这些你可以做选择。那么所有的收益在账户里面是免税增长的。


另外一种类型叫做预缴费型的。也就是今天你加入的时候,是按照今天的学费标准来预付了未来孩子上大学读书的学费。


后一种情况、后一种方案是相对少见的,第一种方案是最为普遍最为主流的。


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这种方案,它显然并不是适合所有人的。它是有一些非常显而易见的缺点。


第一就是,它的投资(范围)非常得有限


你并不能够随心所欲按照自己的想法,“我想要买房做出租房投资,我想要投资在什么地方……”不行,它只有一些有限的类别、有限的项目你可以做选择。


它是清单当中做切换,但是你不能说自主地去决定你的钱。究竟我想要把它投资在股市,投资在房地产,投资在贵金属,投资在甚至比特币上……不行,你不能做这么宽泛的选择,所以你对它的控制是相当有限的。


接下来就在于,它的用途是非常得有限的


基本上来讲,当你把钱放进去以后,它就必须用于支付那些合规的学费支出,否则的话,你把钱只要取出来就有10%的罚金。


咱们假设一种情况。如果你的孩子现在你对他的预期是他将来要读大学,但是10年15年以后,他人生轨迹改变了,他的计划改变,他并没有去读大学,你给他存了这10年15年的钱,到时候就用不上。这些钱你还不能够直接的取出来用于其他的方面,否则的话要支付罚金的,对不对?


如果你有两个孩子,可能这些钱我就可以转给第二个孩子,等着小一点的孩子将来读书的时候用于他的学费。


这个方案当中的钱是可以转的,你可以用于任何的子女,但是就不能够用于其他的用途。


它有这样非常僵硬的一个规定,所以这是大家需要去想好的一件事情:你究竟在这个方案当中放多少钱合适,还真的是一个问题


它并没有要求你每年只能放多少,你可以放尽量多的钱,但是每个州它会规定一个总额,比方说40万美元,你的账户里面一共最多只能放40万美元。


但是你要想一想,如果你真的放了几十万美元进来,将来如果生活的轨迹发生了变化,它跟你的预期并不一样,你这个大几十万美元在里面,你打算拿它怎么办?是不是?这确实是一个问题。


第三很重要的一方面就是,对于外国人来讲,这个方案是不适用的


很多中国的家长生活在中国,在美国没有身份,不是这边的居民,你也没有办法享受税务的减免,你也没有办法加入这些方案,显然529方案对于你来讲就是没有意义的,没有价值的。


总的来说,当你掌握了一些投资知识,尤其是美国房地产投资知识的话,你完全可以不用529方案,你有更好的选择为你将来的孩子准备充足的学费。


那么在下一期当中我们就来说一说,你如何通过投资房地产来为你孩子10年以后或者15年以后上大学做好准备。


我是北美掘金黄永明,今天这个话题我们就聊到这里。如果让你有些收获的话,记得点赞,订阅我的频道。


你们很优秀,咱们下期再见。


添加VX:zgtrender008,从此美国投资不再孤单。


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