房产加上孩子名字?关于房子,华人家长最常见的5大误区

在我们的日常工作当中,接触到很多华人家长,他们的孩子在美国读书或者刚刚工作。非常能理解的是,这些家长普遍想要给孩子以经济上面的支持,但是这些家长又存在很多思维和认识误区,有一些做法甚至是危险的。今天我们就来讲一讲,不得不说的5种最常见的华人家长的误区。

我是北美掘金黄永明,我在美国德克萨斯州海岛加尔维斯顿向你问好。


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在我们北美掘金的日常工作当中,会接触到很多很多华人家长,他们的孩子往往在美国读大学或者是刚刚工作。在这种阶段,很自然地,家长想要在经济上给孩子以支持。但是,华人家长的一些思维和做法实际上是有普遍误区的,甚至有一些做法可以说是危险的。我们今天就来总结一下,最常见的不得不讲的5个误区。


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第一个误区,很多家长想要把钱直接给孩子,让孩子去花。这种心情十分可以理解,但是,你有没有想过,这样做,这个钱究竟属于什么性质的?

我曾经给一个家长讲过这个事情,我们有过一番对话。我发现让她理解这个事比我想象起来要困难。


我说,你看,你把钱给到孩子,这个钱属于什么性质的?只有两种可能性。第一属于赠与,第二属于贷款。如果这笔钱,他需要还给你,那么它就属于贷款;如果这笔钱孩子不需要还给你,它就属于赠与,没有第三种可能性。


然后这位家长说,不是,我既不是赠与,我也不是贷款,我只是把我的钱给他,然后让他去花而已。我说那你说这个钱属于什么性质?


对吧,我们有这样一番对话。为什么要对这个钱的性质做以区分呢?那就在于,如果是贷款的话,就不涉及到赠与税的问题。但如果是赠与的话,可能会涉及到赠与税的问题。


在美国的话,你给任何一个人一年当中,如果超过了15,000美元价值的钱或者是商品,那么你有可能会涉及到要缴纳赠与税。包括你给未成年的儿童,其实也是这样子。


通常来讲,我们怎么样能做到把钱给孩子呢?你看,夫妻俩每个人是有一年15,000美元的额度的,所以两个人赠与孩子可以赠与3万美元,不需要交赠与税的。


另外,还有一种叫做UTMA的账户,是一种专门开设,给孩子存钱,用于支持孩子的一种账户。这种账户,你往里面存钱也是有税务上面的很多的好处。


还有一种办法,是你可以把你的孩子顾为你生意的雇员。你要知道,美国2020年每个人收入有12,400美元不需要纳税的。如果这个孩子他从你这每年拿到12,400美元的工资收入的话,他是不需要纳税的。这实际上是很多在美国经营有生意的人,家庭里面避税的一种常见的手段。


所以当你了解了这些税务规则以后,你就能避免风险,而利用规则当中对你有利的那些规定。


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第二种,大家常见的思维误区是想要给孩子买房;买房也就算了,还想要以自己的名义去买,然后把孩子的名字也加到地契里面


就有点像是在中国,大家常见的一种做法,父母买房,把儿女的名字加到房产证里——在美国是加到地契上面。但是,这会带来相当复杂的法律和税务方面的问题


有朋友跟我们讲,说这个事情我问过,做贷款的人说是可以这么做的。当然,他从做贷款的角度来讲,是可以这么做的。但是他不是律师,他不是税务师,他并没有从法律,没有从税务的角度来为你考虑这件事情。


这个事情是相当复杂的,它可以带来很多的法律风险,以及税务上面的复杂的情况。我们没有办法所有的情况都分析,因为在每一个州,具体的法律还不一样。在这里,我简单举两种可能性。


第一是赠与税的问题。你一个房产把孩子的名字加进来,那么有可能在税务上认定这是一种赠与的行为,你可能相当于把财产的一半或者三分之一赠给他了。那是不是会涉及到赠与税呢?


第二,资本利得税的问题。将来,孩子如果要把房产给卖掉,他可能要交更多的资本利得税。也就是说,孩子他在你生前获得房产当中的interest(权益)的话,那么将来,如果你过世了以后,他再把房子卖出去,这个时候,他不能享受在你过世的时候把这个房子继承给他所能够获得的capital gains的step-up basis的一个特殊的、这种税务上面的优惠政策。所以他有可能是要交更多的资本利得税的,在将来卖房的时候。这是第二方面。


总的来讲,我们是非常建议你要谨慎地考虑这个事情。就是你把孩子的名字加到你的地契里面,这会带来很复杂的事情。


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第三个常见的问题,就是很多的家长在看到孩子在美国读书、工作很辛苦的时候,想要替孩子买房。甚至有一些中国的家长,人在中国,他就要把很多钱转移到美国,然后用于付首付,给孩子买房。


我就讲,为什么你要这样做呢?尤其是当你在中国的时候,你贷款首付很高,通常要首付40%,最少也要首付35%。但是你知道吗?你的孩子这么优秀,在美国读一所很好的大学,将来他毕业了以后,工作几年,他就能够以非常低的首付给他自己买自住房,首付可能低到3.5%


如果你不知道的话,可以查一种贷款的项目,叫FHA loan。它对于首次购房而且自住的这些买家来讲,是非常好的一种贷款,首付只需要3.5%。那你为什么现在要费那么大的力气,付那么高的首付来给他买一栋房子。


而且你还不知道他能够在这栋房子里面住多久。因为他的未来一切是不确定的。将来他毕业了会在哪工作?他会在哪里定居?也许你房子刚买两年就又要卖,对不对,为何要这样折腾呢?


还不如让他自己读完书以后工作两年,先打拼几年,然后就可以自己买房了。也是他自己财务独立、财务自由过程当中很重要的一步。这是我们建议你用的一种考虑方式,去考虑这件事情。


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第四种常见的想法,是买房用于自住,并且把这种行为认为是一种投资行为。觉得我要找一个区域,这个地方的房子涨价涨得很快,而且刚好我孩子还在这个地方工作或者是生活,我买了房给他去住。


自住房根本就不是投资,因为它是一种纯花钱的事情。你住在这个房子里,房产税要交,各种维护的成本,各种其他的七七八八的费用,像HOA Fee、保险的费用,可能还有贷款的费用。所以这个房产,它完全是一个花销,并不给你产生现金流,不给你带来收入的,这种就不是投资行为。


所以不要认为给孩子买一栋房子是投资行为,这个思维一定要转变过来。


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第五种常见的思维误区,是想要买一栋房子,然后把这个房子租给孩子或者是他的小伙伴们,租给他的同学们。


这是一种相当危险的行为。因为,你设想一种情况,如果哪一天,你的孩子不给你交租金了,那相对于他的同学来讲,你会给他特殊的待遇吗?


或者,他和他的那些小伙伴好朋友,关系特别好,然后他的同学不交房租了,你怎么去处理这样的关系,你怎么样去处理这样的问题。


而且,青少年和大学生,他们有些人是非常闹腾的,他们把你的房子做了一些破坏之后,你会怎么处理?因为这种关系很近,就会非常难处理。所以我们也不建议这样做。


你投资出租房,就是出租房,就要把它当成一个生意来考虑。你的成年的子女,你要把他当作另外的独立的人来考虑。就像一定程度上,像陌生人一样,你必须跟他切割开来考虑这些事情,才能够用正确的方法处理。


因为中国人太多会有家庭的观念,认为孩子跟自己是一家人,是一家的,是一个整体。但是在美国整个法律和税务体系当中,并不完全是这么来看的。所以当你带着中国的那种思维来处理这些事情的话,会带来很多复杂和麻烦的问题。


我是北美掘金黄永明,以上就是今天的分享。如果对你有所启发,让你获得了一些新的想法、知识的话,记得订阅我的频道,记得点赞。那么我们今天聊到这里,谢谢各位。


你们很优秀,咱们下期再见。


添加VX:zgtrender008,从此美国投资不再孤单。

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