如何降低你的房屋保险费用?最实用的方法总结

房东面临的一个重大挑战是为他们的出租物业找到合适的、负担得起的保险。


除了满足获得抵押贷款的要求外,房东还希望确保他们的投资有适当的财务保护,以防不幸事件发生。


保险行业并不总能为租赁物业的业主和管理者提供最佳解决方案,尤其是精明的投资者。


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你可以获得的不同类型的保险


房东通常会为他们出租的房产提供一份标准的房主保单(HO)。但它不能很好地将房东的具体需求与所提供的保险相匹配。


例如,一份HO保险可能会使投保人获得至少50%的房屋重置成本的内容保险(包括你的珠宝、家具、电子产品和其他类似的财产)。虽然这对许多自住住房来说是有意义的,但对房东来说是浪费。


对于房东来说,更好的选择可能是住房政策(Dwelling policy)。除了不强制高金额的内容保险外,DP政策还为来自租户的损失提供了保险,这是HO保单可能不包括的。


房东通常可以在两种不同的住房保单中进行选择:住房特殊保单(DP-3)通常比住房基本保单(DP-1)提供更多的覆盖范围。


另一个可能会吸引一些房东和物业经理的选择,可能是一种被称为“总体保单”(Master Policy )的东西。


有了主保单,跨越多个州和不同风险的财产可以在单一的保险证书下集体投保。对于忙碌的物业经理来说,这通常是一个非常方便的解决方案,不需要保险购买者跟踪多个保单,这可能很麻烦。更妙的是,通常只有一个月的保费可以覆盖所有的物业。


并非所有的出租物业都需要相同的保险。短租物业与长租物业的需求是不同的。同样,如果你做翻新房,你的保险需求可能是不同的。确保你向保险代理人提供了关于你的财产和需求的详细描述,这样他们才能为你提供适合你的解决方案。


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费用在增加


不管保单的类型如何,许多房东可能已经注意到过去几年保险费的上涨。自2021年1月1日以来,个人财产保险的平均保费上涨了约8%。从2022年第二季度开始,房价的涨幅已经更高,这意味着随着时间的推移,许多房东可能会面临更高的保费。


2021年1月1日至2022年12月31日的个人财产保费平均变化= 8.1%


平均值:7.5%


中值:8.9%




你面临的保费变化可能取决于几个因素,其中最重要的是地点。以下是自2021年1月1日以来平均保费上涨约10%或以上的州:



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为什么保费会增加?


不足为奇的是,主要原因是全国范围内重大灾难性事件的频率和严重性的增加。由强风事件(飓风、龙卷风等)、冰雹和与天气有关的水损害造成的损失加起来占了房主提交的全部索赔的一半以上。


仅在2021年,全球灾难损失总额就达1160亿美元,北美占所有灾难损失的68%。2011-2020年期间,美国灾难的保险损失总额(以2020年美元计算)超过5181亿美元。这些灾难性事件通过增加保险公司因这些事件而不得不支付的损失,直接影响了保险费。


由于这些事件提高了购买再保险的成本,它们还会产生间接的二次影响。保险费上涨还有其他原因。过去12个月的高通胀环境,以及延误维修的供应链问题,也是保费上涨的原因之一。


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如何降低保险成本


虽然房东在减轻灾难性事件、通货膨胀或全球供应链问题方面几乎无能为力,但他们还是可以做一些事情来减少保费上涨的影响。


加强安全措施


房东应确保各种防损失装置(烟雾报警器、防盗报警器、死栓等)正确安装并定期测试。


屋顶维修


屋顶损坏和漏水是损失的主要来源。屋顶保养良好的房产可能会支付较低的保费。


一般维护


保险公司检查财产,可以看出哪些财产维护得很好。维护不善的房产可能需要支付更高的保费,或者根本就不符合投保资格。


特定地点的安全措施


对于在野火易发地区的房屋,确保清除附近所有可能起火的灌木丛。同样,在风险地区安装防风窗有助于降低损失倾向,降低保费。


更新旧的物业


如果电气、暖通空调或管道系统在过去30年里没有更新过,翻新这些系统并使其符合规范可能对管理保费有很大帮助。


更高的免赔额


特别是在沿海地区,增加你的免赔额将有助于降低保险费。当然,你应该对在发生损失时你愿意保留的风险金额感到放心,所以和你的保险顾问讨论合适的免赔额。


折扣


确保你获得了所有符合条件的折扣,包括安全功能、全款折扣、多地点或捆绑折扣。有些公司甚至会提供折扣,让专业物业经理管理你的物业,甚至在预定生效日期之前就拿到保单。


所有保险公司在收取保费时都会考虑财产的不同方面。所以通常货比三家是有帮助的。


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