如何跑赢你的债务?

作者:Vanessa


如果收到一笔工资,你通常如何分配它?

首先这个月的房贷到期了,车贷也要交了,信用卡还一部分,想买的某台家电,给全家添置衣物,最好还能周末晚上出去美餐一顿。然后剩下的钱家用,还剩一点的话就存起来。

我相信上面的场景大多数人都不陌生,因为我们中的大部分人都是这么做的。

美国著名的财商教育创始人Kim Kiyosaki曾在她的书籍中讲到,当她年轻的时候,她的家庭和大多数人一样,每个月都在偿还不同的账单,对自己的财务状况一无所知,甚至抱有侥幸心理。

中文叫做掩耳盗铃。

为了摆脱这种状况,她和老公雇佣了一位会计,帮她们梳理财务状况,以便他们能正视这件事情。

他们意识到的第一件事是:他们竟然没有为未来留出任何东西。因为赚的每一分钱都花在了源源不断堆叠的账单上。

如果这样下去,他们的财务状况永远不可能改善,更不可能有钱投资。

于是在会计师的帮助下,他们决定每月拿出一笔固定收入用来储蓄,将它视为一笔必要开支。即使在月现金流少于账单的时候,仍然坚持这样做。


那这笔存款如何分配呢?如下图所示:



他们设计了一个10/10/10的财务计划,也就是工资中拿出30%用于储蓄,剩下70%用来满足生活开支。这笔储蓄分为三个部分。


第一个10%存入投资账户,如果有好的投资项目时可以动用。

第二个10%存入储蓄账户,作为应对紧急情况的备用金。


第三个10%存入慈善与纳税账户,由于他们夫妇的信仰与美国税收制度的关系,其他国家的读者可以灵活设置。

当然,仅仅设置账户是远远不够的,习惯养成更加重要。

她在文中给出了一系列建议,我认为非常值得一看:

首先,不要背负太多的债务。保持低开支。首先建立资产,然后再买大房子或好车。


其次,当你资金不足时,不要找退路,让压力积聚——不要动用你的储蓄或投资作为救助。穷人有个很不好的习惯,就是动用储蓄来支付账单。


你要利用这种压力来激发你的财务天赋,想出赚钱的新方法,然后用这些钱来支付账单。而且还有额外的好处:你会增加你赚更多钱的能力


很多人也许会问:我现在就有很多债务,怎么开始储蓄呢?

关于这点,她和她的先生有切身体会,所以她也给出了具体的6步法,帮助你摆脱债务危机,积累原始资本。


第一步:立即停止积累坏账。停止增加你的信用卡余额。


第二步:列出你欠下的所有债务(信用卡、助学贷款、汽车贷款、欠条、个人住房等等),这样做有助于你梳理清楚每件事情的轻重缓急。


第三步:雇一个会计,这样你必须清楚的知道自己的债务情况——他/她每个月都会事无巨细地记录下来。


第四步:严格执行10/10/10计划。


第五步:确定偿还债务的顺序,从最低的开始,逐步还清。对于所有其他债务,只需每月支付最低到期金额。一旦你还清了第一笔(最低的)债务,就开始偿还下一笔(第二低的)债务,以此类推。


第六步:坚持!记住,你每个月都要坚持这个计划。如果你只有三分钟热度,那么你就不会养成这个习惯,你的债务也不会消失。


关于平衡投资与消费,她在文章最后为我们做了一个最佳示范。


把钱用来投资并不意味着你就要舍弃掉一些昂贵的兴趣爱好,压抑自己的消费欲望。

有一次,她的老公想买一台保时捷,于是她对她老公说:有什么资产的现金流能够支付车贷?

于是他们花钱投资了一个小型商用仓库,然后用物业租金来支付车贷。


这是一个双赢的做法,他们不仅拥有了梦寐以求的保时捷,而且数年后,车贷还清了,这座仓库还能为她们带来源源不断的现金流收入,最后他们用这座仓库置换成了更大的公寓楼。

总结一下,他们如何改善财务状况的。


1、任何情况下,不要动用你的投资账户。


2、购买资产,用现金流来支付你的消费。


3、坚持做到上述两点。这是一条黄金法则。


添加VX:NAGold003,从此美国投资不再孤单。


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