为什么历史上运行很成功的退休制度在今天已经失灵?

作者:黄永明


退休,曾经一个一提起来就让人感到神往的人生阶段——年轻的时候你工作、工作、工作,到了一定的年龄,就可以不再工作,这个时候你既有时间又有钱,你想做什么做什么,想到哪玩到哪玩。但是在今天,提起退休,你应该感到害怕。为什么?我们今天来说一说。


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以前在中国居住的时候,时常会看到来自美国的游客,他们当中相当一部分人是年龄大了的人,看得出来是退休之后出来玩的。也听到过一种说法,就是美国人退休了之后会有很多的钱,这个时候他们就可以周游世界。


是的,在历史上,美国的退休制度曾经运行得非常好。


举一个例子,在1935年,罗斯福总统签署了社会安全法案。简单来说,社会安全法案就是征那些正在工作的人的税,拿这些钱去养退休的人。在1940年代那个时候,曾经是159个人养1个人。但是事情后来发生了变化,到2013年的时候已经变成了2.8个人养一个人。


过去也有pension,就是退休金。pension是由雇主发给雇员的,当你退休了以后,企业一直要给你发钱,就有点类似于中国体制内退休了以后仍然会收到工资一样。但是pension早就已经要绝迹了。


现在的员工是不会在退休的时候拿到pension的,他们要在工作的时候往自己401(K)的方案当中存钱;如果你不存钱,将来你退休的时候是没有退休金的。

事情就这样慢慢地发生了变化。这种变化是悄然发生的,很多人是没有察觉到的。


我们举一个例子。比如说以前人们住房,你去看看那些老房子,每个房间都很小,而且整体上的面积是小的,也就是说,以前美国人他们人均的住房面积是小的。而现在已经大了几倍,意味着支出也就大了几倍。你的居住成本、各种花销是比以前高很多的。


以前美国家庭一户只有一辆车,现在是每人要有一辆车,支出是不是也大了很多?


现在有更贵的幼儿园,上大学有更贵的学费。现在学生如果你不办一个学生贷款,大学都是上不起的。你从大学毕业了以后,首先就背了一屁股债。


以前没有手机,后来变成人们要用手机,再变成人人都要用手机,再变成人人每年要换一个新手机。电子产品的更新换代是不是带来更多的支出呢?


还有人们像野草一样生长的攀比心理。以前没有互联网,信息流通没有这么顺畅的时候,你认识的人是有限的,你看到的都是身边的人,你不会看到这个世界上有一些挥金如土的富豪,你不会产生那种羡慕感,你不会想要去做很多消费。但是现在一切都已经变了。


你看,一方面是在退休金制度方面已经逐渐地运行不下去了。有人计算过,按照现在的状态,美国的社会安全资金到2035年就要用尽了。再之后怎么办?没有人知道。这是一个巨大的烂摊子。在历史上它曾经非常成功,但是现在事过境迁,已经不一样了。


另外就是人们的支出、人们对生活质量的追求是不一样的。所以现在的人是不能够再用以前的那种退休的思维去考虑问题的。


我们来简单算一笔账,你退休的时候需要有多少钱。


按照金融上面的一个普遍的标准,就是认为你退休的时候可以每年取出来4%的资金,这个时候是安全的。我们就想一下,如果你退休之后每个月要拿1万美元,也就是一年12万美元,这就意味着你退休的时候要存够300万美元。


这是不是很高的一个数字?我们简单来算一下就知道了。


假设说一个人他从23岁工作一直到65岁退休,每个月都存钱,而且每年有8%收益,而且是复利的情况下,他每个月要存多少钱?算下来是每个月670.4美元。


有没有这么多钱可以存?很难的。大学毕业的时候不背着学生贷款已经是谢天谢地了,你还有钱去拿出来存到将来的退休金当中?简直是笑话。


而且你看,连续存40多年,这中间你不能够发生任何间断。你不能丢工作,你不能出现什么健康问题,你不能够出现任何意外,要平平安安把这40多年存下来,你才能够拿到300万美元。而且你还要保证每年有8%收益,你才在40多年之后能够拿到300万美元,你才能够安心退休。

听起来是不是一个非常可怕的事情?但是为什么这个社会,不管是老师、家长,还是整个社会都在仍然给年轻人灌输说你要找一份好工作,你要老老实实地工作,将来一直到退休拿退休金,为什么还在灌输这样的概念?


这显然是一个非常艰难、非常可怕的过程,这40多年你去想一想。


这就是为什么我们讲,“退休”这个概念已经应该被我们抛弃掉了。


尤其是你的年龄如果现在在40岁以下的时候,你要好好想一想将来你退休的出路在哪里。没有人给你答案的,它不会自动发生的。这个事情是需要你自己想办法去解决的,而且要从现在就开始解决的。当你将来到了退休年龄再考虑这个问题的时候,就已经晚了。


这就是今天我跟大家的分享——为什么曾经非常成功、非常好的退休的概念在今天已经过时了。一定要觉醒啊,同志们。


添加VX:NAGold003,从此美国投资不再孤单。

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